监管指导不断出台 互联网金融创业的挑战还有哪些？

凤凰科技讯 8月1日消息，7月31日，在由凤凰科技、3W咖啡、英途联合举办的“互联网金融创业的机遇与陷阱”线下沙龙上，玖富联合创始人陈理行、91金融创始人兼CEO许泽玮、金信网创始人安丹方三位来自互联网金融公司的管理层分享了在其创业过程中抓住的机遇，以及对遇到的问题或挑战的思考。

活动现场

2015年7月18日，中国人民银行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确指出，“互联网金融本质仍属于金融，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。加强互联网金融监管，是促进互联网金融健康发展的内在要求。”除了对互联网支付、网络借贷、股权众筹、互联网基金销售与保险、消费金融等作出业务指导，还设立了监管部门职责、第三方存管、行业自律等规定。

业界分析普遍认为，发展数年的中国互联网金融开始“有法可依”，尤其像从2014年起迅速发展的P2P网贷，将告别“野蛮生长”。

昨日，中国人民银行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，对支付账户进行分类，并设置了相应的限额管理，还规定了支付机构不得为从事金融业务的机构开立支付账户等，旨在促进支付服务市场规范发展，并加强对用户资金的安全保障。

互联网金融创业对监管政策的理解很重要

“背负”金融本质，面临严格监管，发展尚不够标准化，是参加沙龙的三位互联网金融公司代表认为，互联网金融创业需要面对的首要问题，也是不同于互联网行业其他创业领域的特点。

91金融创始人兼CEO 许泽玮

“因为金融行业是一个管制行业。不是说你觉得你能干就可以干的，这跟咱们互联网创业者做的事不太一样……所以对于政策的理解非常重要。”许泽玮对互联网金融创业者给出的第一个建议就是，对政策要有高度敏感性与理解力。

从P2P行业发展的角度，安丹方表示，P2P的企业、债券等都还不够标准化，所以最需要完善和规范标准，比如风控标准、服务标准，法律标准、技术和结算标准。在她看来，能实现此类“标准化”非常重要，可以成为互联网金融创业公司区别于其他机构最重要的点。

陈理行则将互联网金融的监管问题放在了行业的生态结构中去理解，他认为，金融是互联网改变的最后一个领域。因为金融行业的规模（交易额）巨大，而且门槛很高，“监管是最严格的”，此外，其对生活的改变是“润物细无声的”，用户对金融的认知与使用习惯培养需要较长时间。

“投入半年没有规模收入就是失败”

在很多互联网创业项目仍处在“烧钱圈市场”阶段的情形下，许泽玮却认为，做金融类业务，如果投入半年都没有规模性收入，就是一个失败的项目。

在他看来，互联网金融领域不必以有大量用户为标准，积攒一定的用户量就可以。“大家知道中国的城商行就几十万的用户，都是上千亿的资产，每年几十亿的净利润。没有理由说互联网作为更先进的生产力，更先进的模式，最后不如人家赚钱多。那只能说明你不够先进。”他表示。

金信网创始人安丹方

与此类似，安丹方也表示，互联网金融创业如果做不成集团化作业的模式，在细分领域服务互联网金融的生态圈仍然存在机会，但在没有重资本的背景下要注意盈利问题，否则团队和业务可能会难以为继。

陈理行透露，玖富网创业时获得的天使投资两年就花完了，然而，对“个人理财”趋势的预测改变了这样的困境。他指出，2006年个人储蓄存款有7万亿，而现在有四五十万亿，个人财富不断增长，但理财产品少，购买理财产品的成本高，“个人理财”是给玖富带来盈利的一个互联网金融细分领域机遇。

产品和用户体验“靠后”信任才是第一位

从小米等互联网企业掀起“互联网思维”的风潮，到传统行业积极尝试“互联网+”转型，“用户体验”似乎已经成为了互联网模式的第一大“关联词”。然而，对于互联网金融创业的产品与服务定位，许泽玮表示，首先应该解决的是“信任”问题，接下来是金融产品的设置，第三步才是体验。

“所有金融服务跟每个人的钱挂钩，对用户而言信任是第一位的……很多互联网创业者上去先做体验，体验做得多好没有用，人家不信你根本不用你。”他指出，在符合监管政策的基础上，信息透明是建立信任的第一步。

玖富联合创始人陈理行

陈理行对玖富网创业故事的分享，也佐证了“信任”的重要性。他透露，在创业初期曾面临“用户教育”的难题，即用户难以理解在网上买理财的安全性，“我们做了好多基金组合以及相关的东西，但实际上最后真正认购的用户才几万个，做基金其实是很微薄的利润，所以说我们运营其实很难的。”

此外，许泽玮还表示，互联网金融与其他行业还有一个区别，就是“没有那么强的竞争”。他指出，不同细分领域的用户群体也不同，发展最核心的问题不在于打败竞争对手，而是怎样做好产品。

他建议，对于互联网金融很多细分领域中的创业机会，不是互联网公司自己想出来的，也不是与用户交流得出的，而是需要与传统金融机构合作来发现。他更“极端”地认为，互联网想到的创新点，金融机构的出资人十年前就想到了，只不过因为“不想做”等原因没有实现，而他们可以分享在发展过程中遇到的用户服务、市场的“痛点”，会有助于创业公司更好地进行业务设定。“优秀互联网金融创业团队应该是金融机构在里面，只不过不是主打。”