芝麻信用、腾讯征信……你们在无照裸奔呦(2)

目前，个人征信行业存在一个矛盾：有能力、技术的机构，没有公信力；有公信力的机构，比如政府机构，却没有动力、能力做更细致的活，推出更丰富的产品。

“其实监管希望一个有国资背景的第三方独立机构来做，来兼顾第三方和公正性，”程平新称，“结果发现没有互联网基因，效率和创新都不够。”

如何达到某种平衡，是监管正在深入思考的问题。

“最好的方式，是合作。比如国家做借贷数据收集，推出最基础的征信报告，民间来做具体的产品、技术。”程平新称。

万存知也支持“很多有共同意向的机构联合起来，共同申办一个是可行的”，一个人不能办，很多机构联合起来能办，甚至外资也能在中国办个人征信公司。

在美国，人们花了一个世纪的时间，才建立了完整的征信体系，而中国，实际上从90年代才迈上了征程。

中国征信还如初生的旭阳，尚有一段漫长的跋涉。

“行业运行的轨迹，肯定充满了反复和试探。”程平新称。

征信太敏感，又牵涉到“信用社会”的建立，所以监管态度坚决，不会像支付市场一样，先放再收，也不会广撒牌照。

监管重压下，心怀不轨者，难以迈步；真心诚意者，也将负重前行。

这段漫漫长路，所有参与的人，都难言轻松。

“各家征信机构主要根据自身数据，得出一个信用分，普世性太差。”程平新一针见血的指出。

程平新举例称，芝麻信用的某些做法，不能叫征信，更偏向于“社会信用”。

央行也曾叫停芝麻信用分与首都机场快速通道的合作，质疑“芝麻信用分PK活动”的营销方式，还有支付宝去年的“圈子事件”，“这都不是征信业务，触碰了监管逆鳞”，程平新称。

而第三个原则：信息隐私权益保护，却是行业最大的暗疮。

业内鲜少有人知道的细节是，属于8家个人征信试点的腾讯征信，已从这场“挤破头的牌照大战”中淡出，而改为修炼内功。

据知情人透露，腾讯征信的负责人曾去向马化腾汇报产品情况，却被马化腾叫停：“这样的产品，不就是买卖个人数据吗？”第二天，马化腾就从“保护用户隐私”为出发点，要求产品停止开发，而如今，腾讯征信对外业务基本停摆。

人民银行副行长陈雨露将个人信息隐私权益保护，作为在个人征信市场准入和业务活动开展中，要注重把握的三个原则之一。

而中国的数据之乱，早就到了触目惊心的地步。一些公司，直接用爬虫软件，爬取海量用户信息，然后公开售卖。

而黑客们盗取的黑市数据，也在地下疯狂交易。

“目前，用户虽然主动授权读取通讯录等各种信息，但往往会被‘一次授权，多次使用’。”圣数科技CEO赵玉新对一本财经表示，“另一个问题泛滥在‘被动情况’下，也就是在用户不知情的情况下，黑名单、灰名单的滥用。”

“很多所谓的征信公司、数据公司，实际上就是在倒卖数据”，某征信公司员工透露，这在行业中，早就是大家心照不宣的潜规则，而大家争抢牌照，背后目的，也只是为了让数据买卖更加“名正言顺”一些。

有了数据，征信就必然能建立起来了吗？

实际上，监管机构对于“大数据征信”的概念，一直持怀疑态度。

程平新认为，征信的核心数据，只有一个，就是过往的借贷数据。在没有这些数据的情况下，使用社交数据、电商数据等其他数据，只能作为辅助判断。

现在所谓的“大数据征信”，说白了只是“大数据风控”，只是征信中的一个辅助工具，而非核心。

“大数据征信就如‘公奶牛’，是个伪命题。征信注重信贷数据，范围很窄，大数据看多个维度，范围很宽，两者底层逻辑是对立的。”蒋庆军一针见血。

“在国际上，并没有大数据征信这个概念，目前也没有任何人使用大数据用于征信”，世界银行集团IFC东亚及太平洋区金融基础设施技援线负责人赖金昌直言。

因为过于强调数据的维度，导致了大部分的征信公司，卷入无谓的数据抢夺战中。

“没想到，这8家机构实际开业准备的情况离市场需求、离监管要求差距非常大，”万存知说，“这是我们始料不及的。”

对于所有的玩家来说，监管的这一巴掌，也是“始料不及”。征信这一池被搅浑的水，终于到了正本清源的时刻。

正本清源

监管的一锤定音，让民间征信两年半的努力，顷刻间归零，甚至面临“推倒重来”。

程平新透露，监管也确实已有“重新来过”之心，即将开放下一批征信试点。

“征信业服务有很多专业化、特殊化的需求，靠几个大机构肯定满足不了。”万存知认为，“比如持牌金融机构之外的领域，人民银行征信中心难以覆盖，需要培育其他个人征信机构来做补充，形成错位发展，功能互补。”

但试点不会多，因为监管层会“严控制数量”，防止信息分割，共享难度加大，又陷入信息孤岛的窘境。

目前，个人征信行业存在一个矛盾：有能力、技术的机构，没有公信力；有公信力的机构，比如政府机构，却没有动力、能力做更细致的活，推出更丰富的产品。

“其实监管希望一个有国资背景的第三方独立机构来做，来兼顾第三方和公正性，”程平新称，“结果发现没有互联网基因，效率和创新都不够。”

如何达到某种平衡，是监管正在深入思考的问题。

“最好的方式，是合作。比如国家做借贷数据收集，推出最基础的征信报告，民间来做具体的产品、技术。”程平新称。

万存知也支持“很多有共同意向的机构联合起来，共同申办一个是可行的”，一个人不能办，很多机构联合起来能办，甚至外资也能在中国办个人征信公司。

在美国，人们花了一个世纪的时间，才建立了完整的征信体系，而中国，实际上从90年代才迈上了征程。

中国征信还如初生的旭阳，尚有一段漫长的跋涉。

“行业运行的轨迹，肯定充满了反复和试探。”程平新称。

征信太敏感，又牵涉到“信用社会”的建立，所以监管态度坚决，不会像支付市场一样，先放再收，也不会广撒牌照。

监管重压下，心怀不轨者，难以迈步；真心诚意者，也将负重前行。

这段漫漫长路，所有参与的人，都难言轻松。