招行刷脸就能ATM取款 6家银行已经开始“人脸识别”

人脸识别的金融应用场景，如今再下一城，招商银行就已将“刷脸”正式应用在ATM取款上。

　　招行的官方微信号今天发布了一个神奇的链接，跟平安普惠此前的玩法类似，要你上传照片，美名其曰“测你的面相财富值”。

　　千万别以为招行真的干起了算命的活——这绝不仅仅是一个简单的营销噱头，说到底，招行在通过你上传自拍这个动作，搜集尽可能多的照片，更新和完善人脸识别技术对接的图片库。

　　至此，人脸识别在国内银行业的应用场景分为弱实名电子账户开立、线下VTM(远程柜员机)辅助核身开户以及ATM取款。

　　正式在业务环节运用人脸识别技术的已有招商银行、微众银行、江苏银行、浙商银行、平安银行、西安银行；已成立内部团队研究该项业务有华夏银行、浦发银行、南京银行等。

　　刷脸取款入局

　　招行全行有约8000多台ATM，而其中10台跟其他不太一样。严格来说，与目前国内所有银行的ATM，都不一样——它们支持刷脸取款。这10台特别的ATM，大部分在招行总行，还有一台将出现在于上海举办的2015中国国际金融展。

　　它们所承载的刷脸取款功能，是目前国内银行业对人脸识别的最新应用。这四个字不难理解，就是系统自动抓拍取款人现场照片，然后与银行的可信照片源库进行比对，验证通过后令取款人输入手机号再次核身，便可支持取款，单日限额3000.

　　“它其实就是在无卡取款的基础上，提升安全性和便捷性。”招行总行信息技术部总经理周天虹如此概括。据他介绍，此前无卡取款用户事先要通过手机银行预约，而刷脸取款可以支持随时；在安全性方面，人脸识别的误识率已经达到万分之一以下，加之手机号和交易密码两层验证，刷脸取款安全便捷。

　　在同行的眼里，将人脸识别用于取款环节，与风险可控性有关。“招行选择在取款环节应用人脸识别，显然是有考虑的。因为ATM四周通常是网点，有一定的安保力量；而且所处建筑内本身也会有摄像头，保证取款人是在一个可监控的范围内。其次，它把取款上限设得很低，不会引发大规模财产损失。”某总部位于北京的全国性上市股份行高管如此分析。

　　事实上，包括该高管所处的股份行在内，国内不乏银行积极研究并推动人脸、指纹、虹膜、静脉等生物特征认定技术。亦有业界人士对于这些技术在实体网点应用，提出自己的看法。

　　“不管是出于‘智能银行’考虑也好、‘轻型银行’考虑也罢，将生物技术运用到线下近场场景而不是线上远程交互场景，价值有多大是待定的。因为它的前置条件还是得到网点，但现在用户的需求，更多是希望在线上实现的。对于一些已经在线下亲见亲签过的用户，刷脸用在线上理财销售等交互环节，可能意义更大。”中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚说。

　　六家银行逐鹿三大应用场景

　　除了最新入局的刷脸取款，人脸识别技术此前已经应用在了远程辅助核身开户和弱实名电子账户(如直销银行账户)开立。

　　这与现实的桎梏有关。基于防范系统性金融风险和反洗钱等考虑，监管至今仍未放开结算账户的远程开立。“人脸识别一定时期内度不可能替代柜台面签”，是所有受访银行的一致态度。

　　目前，西安银行已经在该行十余个营业网点的柜台和自助设备上线人脸识别功能，用于辅助远程坐席和柜员完成客户的身份核验。

　　走得更快的是招行，到今年8月份，就已经在大部分营业网点实现了该项功能。周天虹反复强调：“结算账户的开立还是要亲见亲签。在可视柜台实现人脸识别功能，是为了搜集更多的有效片源。”

　　除了辅助结算账户的核身开立，人脸识别更为突出的功能是弱实名电子账户的开立。

　　与功能最广、可以存取付汇的结算账户不同，弱实名电子账户不能支付、转账、取现、汇兑，直销银行账户就属于此类。目前直销银行账户功能仅限于购买本行及合作发卡行、代销的余额理财产品，资金进出都只能通过绑定的银行结算账户。

　　目前，浙商银行、江苏银行、西安银行和平安银行，都分别在自家直销银行(浙商银行和西安银行还运用在了手机银行账户的开立)新用户注册或账户激活环节。而备受关注的国内首家纯网络基因的民营银行微众，则将人脸识别运用在了二次绑卡的环节。微众方面曾表示，这是为了防范滥用欺诈的可能。

　　“目前人脸是被的准确率几乎都可以达到99.6%左右，当然还是有误识率。当这两个指标都更好的时候，其实用人脸识别来取代老客户对已有账户的用户名输入加密码输入环节，和新用户开户时的手持身份证摄像环节，是提升用户体验的好方法。”一位不愿具名的平安银行网络金融部人士告诉记者。

　　除了前述三大应用场景，不少受访人士认为小额消费支付或将是下一个相争之地。

　　热潮将至

　　不难看出业务受困于区域的城商行对将人脸识别运用在直销账户开立上，积极性还是很大的。 因为直销银行秉承了银行去中介化、纯线上化、打破物理限制的自我定位，而人脸识别对于开户环节的优化，似乎能极大吸引新增客流。

　　“其实我们也一直在研究人脸识别，它是技术趋势之一。只是每家银行有自身的限制性因素和业务侧重，我们没有那么快推出实际应用场景。”前述股份行高管说。

　　一位南京银行内部人士则告诉记者，该行专门设立了技术团队。人脸识别的应用方向应该是直销银行开户和理财签约。除此以外，记者了解到，浦发银行、华夏银行等，均由电子银行部牵头，积极研究人脸识别技术。

　　带着脚镣很难把舞跳好。除了受监管最严的银行，其他非银机构，尤其是互联网公司，早就把人脸识别用在了更为激进的金融场景里。平安普惠金融推出了刷脸贷款，而蚂蚁金服在就已经在内部测试中完成了刷脸支付。

　　一个侧面例子也能证明人脸识别热潮将至。某国内人脸识别技术提供商将在本月20日发布新一代摄像头和云系统解决方案。“它其实也是我们的解决方案提供商。据我所知好多家银行都采购了他们的系统”，不愿具名的江苏银行相关业务部门人士告诉记者。