微众银行APP上线 弱实名制特征将倒逼同业合作提速

　前不久，微众银行APP上线，这家互联网模式的银行入口正式对外开放。在具体操作上，用户可以选择微信或QQ两种方式登录，除身份证、手机号等信息验证外，还需要绑定一张银行卡，如此进行交叉验证获得实名账户，如果需要再添加一张新的银行卡，则需要人脸识别验证。

　　在技术层面上，网络模式的民营银行都对“去IOE”银行信息系统的运用做了大胆尝试，据微众银行CTO马智涛介绍，微众银行的云计算分布式架构，能降低每个账户的IT运营成本，以中小型银行为对标，其IT运营成本可以降至中小银行的5%。

　　不过目前，微众银行APP上的实名账户仅能用于理财、与绑定的其他银行的同名账户进行转账，不支持消费、异名账户转账。上线产品包括“活期+”、“定期+”“股票基金买卖”等，“活期+”和“定期+”分别是微众银行与国金基金定制的货币基金和与太平资产合作的保险资管类产品，在收益率方面，这两项产品分别可达5.26%和7%。股票基金类产品收益最高，其中目前收益最高的为一款“汇添富美丽30”的股票基金产品，收益有望达61.65%，另一款“汇添富医药”股票基金产品收益也有望达40.92%。

　　业内分析人士指出，由于远程开户的刷脸认证技术年内难以得到监管认可，所以，从功能上看，微众银行与目前的银行系直销银行的账户功能类似，本质上还属于弱实名电子账户，这类账户最大的特点就是无法实现存贷款和转账支付等资金划账。

　　中金公司指出，随着刷脸开户模式逐渐被抛弃，线上线下合作开户可能会成为网络银行建立强实名账户体系的主要途径。

　　平安证券分析师认为，微众电子账户购买产品时，需要通过中国银联等支付清算机构委托扣款，转账额度的上限取决于清算机构和其他银行的协议，微众银行不能决定上限，而且短期内可能也较难实现向他人转账。那么，今后的互联网银行竞争中，同业合作就将变得尤为重要。

　　从微众银行目前的骨干力量来看，兴业银行同业业务部总经理郑新林已加盟微众银行，这让市场对该银行未来的同业业务充满猜想。郑新林在兴业银行期间率先打造了“银银平台”，联合农信社等资金充裕的小银行进行业务合作，同时还面向个人客户推出网络综合理财产品，获得较高的综合收益。

　　微众银行董事长顾敏曾透露，未来与传统银行合作，联合贷款将是重点。“联合贷款产品会以其他银行资金为主，当然我们会告诉客户是谁在给你借钱。目前和华夏银行是技术合作，还没有联合发卡，但今后会在消费类贷款、小额经营性贷款方面进行合作。”顾敏说。

　　目前，微众银行在QQ上借理财通渠道推出的首款消费贷款产品“微粒贷”尚未纳入APP中，市场分析人士猜测是因为大数据信用评估技术尚处于测试阶段，“白名单制”仍未放开，下一步，“微粒贷”将尝试接入微信端对部分用户开放，未来微众银行APP上也将逐渐引入个人信贷、个人征信以及转账汇款等业务。

　　中金公司董事总经理毛军华认为，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》出台后，互联网银行牌照的价值将更明显地体现出来，网商、微众银行或许能更好地接上以前支付体系的沉淀资金。“预计网络银行的化解之道可能包括：一是坚持平台战略，通过与银行同业的合作，优势互补，合理分享利润空间；二是通过战略伙伴的支持，实现柜台开户的创新，但这还有待于和监管的沟通。”毛军华分析称。